9月2日,队长刚写过了《38万亿存量房贷,或将迎来史诗级下调》,当时,后台还有很多人不相信。为什么不信呢?一是,招行的行长出来说了句,没有接到相关通知。二是,大家都不相信,银行吃进去的利润,怎么舍得吐出来?
但在重大政策出台之前,彭博社等外媒,一般会率先透露。为什么是外媒先透露呢?因为国内媒体,是有统一规范的,没到最后一刻,是不能说的。但外媒就不受约束了,他们拿到了可靠的内幕消息,就先发布了。
降低存量房贷利率,是大势所趋的。以前,很多人无法理解,为什么日本会陷入负利率?所谓的“负利率”,不是你往银行存钱,银行不给你利息,你还要倒贴给银行。而是,你把钱存银行,银行就是执行0利率。为什么银行要执行零利率?这有两个原因:
一是,降低银行成本。因为太多人把钱存入银行了,而贷款的人却很少。如果存款利率过高,银行根本就负担不起。二是,为降低贷款利率留出空间。为什么要降低贷款利率?因为房价太高了,很多人背着高额房贷,严重限制了消费能力。没了消费,内需不振,经济内循环也就无从谈起,产业升级更加艰难。大家都买不起好东西,也买不起贵东西了,结果就是消费降级。
为了刺激消费,缓解居民负担,降低存量房贷款利率也就是大势所趋了。有专家说,银行不应该降低存量房利率。为什么呢?因为这不符合契约精神。当年,房价涨的时候,银行也没让业主多缴利息。如今,房价跌了,凭什么让银行降低存量房利率呢?这个说法有很大的迷惑性。
中国的银行不是私人银行,而是国有银行。它的所有资产,都属于国家所有。当经济上行时,银行固然可以躺赚。但当经济下行时,作为国有银行,就必须为国民经济托底,为家庭减负牺牲一部分自己的利润。这是国有企业必须承担的民生责任。
不降存量房贷,银行自己也顶不住。为什么呢?银行不是可以躺着收利息吗?为什么银行不得不降低存量房利率呢?这主要有两个原因:一是,存量房利率过高,而理财、投资收益大不如从前。这时,对所有业主而言,与其投资亏损,不如把钱拿来提前还房贷。减少负债,就等于赚到了。不要小看这股力量,2023年,中国人提前还掉了5万亿的房贷。越是还款能力强的业主,越是银行的优质客户。他们提前把房贷还了,就等于银行流失了一大批优质客户。
那么剩下的,没有提前还款的人,就是不那么优质的客户。要么,就是每个月还完房贷,剩余的钱就刚好够生活。即便能存钱,也存不了多少。这个人群有什么特点?不稳定。一旦失业,就还不上了。这就会带来第二个问题,断供。对银行而言,比欠房贷不还,更可怕的是断供。一旦断供,这笔贷款就会被划入“不良资产”。当一个银行“不良率”越拉越高时,它的风险就越来越大,就有可能引发系统性风险。
什么比房企爆雷更可怕?就是银行爆雷。银行为了自保,降低不良率,怎么办呢?最好的办法就是,降低存量房利率,让大家还得起,也愿意还,努力一把,生活还能稳得住,以避免大规模断供。对银行而言,手里拿着一大批法拍房,根本没用。因为这些法拍房也在持续贬值,根本就卖不出去。
银行也需要现金流,一定要让大家对未来有信心,按时按月支付房贷。银行可以少赚一点,但房贷不能断供。
存量房利率降低了,大家生活压力小一些了,就能刺激一下消费了。消费起来了,很多企业才有订单,有了订单,就能开工,提供更多的就业岗位,失业的人有了工作,才能形成正循环。
降低存量房贷利率,既是救消费,救业主,也是救银行。不要小看降低80个基点,贷款100万,30年期限,利息可以减少10余万了。对任何一个欠下房贷的家庭而言,这都是一个绝对利好。